Kredi kartı ve bireysel kredi borçları her geçen gün artarken, milyonlarca vatandaş ödeme güçlüğü yaşıyor. Uzmanlar, özellikle kredi kartlarında uygulanan asgari ödeme sisteminin ciddi bir borç sarmalına dönüştüğü konusunda uyarıyor. TÜKONFED Bankacılık Komisyonu Başkanı Hüseyin Ölmez, TGRT Haber Ekonomi Editörü Bengü Sarıkuş’a yaptığı açıklamada, kredi kartı borçlarının yaklaşık yüzde 30’unun sadece asgari ödeme alışkanlığından kaynaklandığını belirtti. Ölmez’e göre, bu borçlanma biçiminde aylık maliyet yüzde 4,5, yıllık maliyet ise yüzde 54’e ulaşıyor.
BDDK verilerine göre 2025–2026 döneminde toplam kredi borcu yüzde 44 artarken, takibe düşen borçlardaki artış yüzde 100’ü aştı. Hüseyin Ölmez, kart borçları için uygulanan yapılandırmaların kalıcı çözüm sunmadığını, borcu yalnızca ileri tarihe ertelediğini ve toplam yükü artırdığını söyledi.
Borçlanan profil değişti mi?
Türkiye’de borçluluk tablosunun sağlıklı değerlendirilebilmesi için hane halkı borç yapısının iyi analiz edilmesi gerektiğini vurgulayan Ölmez, 2025’in ikinci çeyreğinde hane halkı borcunun GSYH’ye oranının yaklaşık yüzde 9,6’ya yükseldiğini ifade etti. Bu artışın geçici önlemlerle değil, kalıcı politikalarla ele alınması gerektiğini söyledi.
Ölmez ayrıca, resmi kayıtlara yansımayan tefeci borçları ile tarım, sanayi ve ticaret finansmanına ilişkin yüklerin bu tabloya dahil olmadığını, bu alanların ayrı ayrı değerlendirilmesi gerektiğini dile getirdi.
En hızlı artan borç: İhtiyaç kredisi
Türkiye Bankalar Birliği’nin Aralık 2025 raporuna göre, yaklaşık 21 milyon kişi tüketici kredisi kullanıyor. Bu sayı bir önceki yıla göre yüzde 17 arttı. Aynı dönemde taşıt kredileri yüzde 34 azalırken, konut kredileri yüzde 34, ihtiyaç kredileri ise yüzde 36 arttı.
Ölmez’e göre bu artışın temel nedenleri; gelir yetersizliği, hayat pahalılığı, tüketimin sosyal statüye dönüşmesi, krediye dijital kanallardan kolay erişim ve bireysel finansal analiz eksikliği.
Yapılandırma neden çözüm olmuyor?
Yapılandırmanın borcu faiziyle birlikte ileri tarihe taşıdığını söyleyen Ölmez, bu sürecin borçluda geçici bir rahatlama hissi yarattığını ancak çoğu zaman yeni borçlara kapı açtığını ifade etti.
Yapılandırma sonrası kart limitlerinin yeniden kullanılmasıyla borcun büyüdüğünü belirten Ölmez, “Borç yapılandırılıyor ama tüketici davranışı değişmiyorsa sonuç alınamıyor” dedi.
Asgari ödeme neden borcu artırıyor?
Mevcut uygulamaya göre 50 bin TL altındaki kartlarda borcun yüzde 20’si, 50 bin TL üzerindeki kartlarda ise yüzde 40’ı asgari ödeme olarak belirleniyor. Ancak bu tutar, borcun tamamını kapatmadığı için kalan kısım faiziyle birlikte bir sonraki aya devrediliyor.
3 Ocak 2026 itibarıyla kredi kartı borç bakiyesi yaklaşık 2,9 trilyon TL seviyesinde. Bunun en az yüzde 30’unun asgari ödeme kaynaklı olduğu tahmin ediliyor. Asgari ödeme yapan bir tüketici, hiç harcama yapmasa bile borcunun bir sonraki ay yüzde 4,5 oranında arttığını görüyor. Bu da yıllık bazda yüzde 54’lük ek maliyet anlamına geliyor.
“Asgari ödeme fiilen faizli kredi”
Ölmez’e göre asgari ödeme, yüksek faizli ve hızla takibe düşme riski taşıyan bir kredi türü. Gelirin satın alma gücü azaldıkça, zorunlu harcamalar karşısında kart borçlarının ödenmesi giderek imkânsız hale geliyor.
Somut bir örnek veren Ölmez, “Kredi kartıyla 10 TL’lik ekmek alan bir tüketici için bu ekmeğin gerçek maliyeti faizle birlikte 15 TL’yi aşıyor” dedi.
Vatandaşa kritik uyarı
TÜKONFED Bankacılık Komisyonu Başkanı Hüseyin Ölmez, borçla mücadelede ilk adımın bireyin kendi mali durumunu dürüstçe analiz etmesi olduğunu vurguladı.
“Ayağını yorganına göre uzatmak” sözünü hatırlatan Ölmez, tüketicilerin kredi kartı kullanım alışkanlıklarını gözden geçirmesi, gereksiz harcamalardan kaçınması ve finansal okuryazarlığını artırması gerektiğini söyledi.
Ölmez, sorunun toplumsal boyuta ulaştığını belirterek, kamu otoritesinin de tüketici davranışlarını değiştirmeye yönelik yeni ve etkili bir yasal düzenlemeyi gecikmeden hayata geçirmesi çağrısında bulundu.
