Gelirle uyumlu limit uygulaması, 48 aya kadar yapılandırma imkânı ve enerji sınıfına göre konut kredisi şartları finansal sistemde yeni bir dönemi başlatırken, TÜKONFED Bankacılık Komisyonu Başkanı Hüseyin Ölmez, vatandaşları borçlanma konusunda dikkatli olmaları yönünde uyardı.
BDDK’nın Ocak 2026 tarihli kararlarıyla bireysel borçlanma sisteminde kapsamlı değişikliklere gidildi. Yeni düzenlemeye göre kredi kartı ve tüketici kredisi borçlarında yapılandırma süresi 48 aya kadar uzatılırken, kredi kartı limitlerinin gelirle uyumlu hale getirilmesi zorunlu tutuldu. Ayrıca KMH limitleri için de gelir belgesi şartı getirildi.
Kredi kartı borçlarına 48 aya kadar yapılandırma imkânı
Yeni uygulamaya göre 29 Ocak 2026 itibarıyla kredi kartı borcunu son ödeme tarihinde tamamen veya kısmen ödeyemeyen kullanıcılar, bankalara başvurmaları halinde borçlarını 48 aya kadar taksitlendirebilecek. Ancak yapılandırma işleminin bankaların onayına bağlı olması dikkat çekiyor. Yapılandırma sürecinde, borcun yarısı ödenene kadar kredi kartı limit artışı yapılamayacak.
Ölmez, yapılandırmanın borcu ortadan kaldırmadığını, sadece vadeye yaydığını belirterek, işlemin faiz ve masrafları da beraberinde getirdiğini vurguladı. Merkez Bankası verilerine göre kredi kartı yapılandırmalarında aylık yaklaşık yüzde 3,11 referans faiz uygulanıyor.
Kredi kartında 400 bin TL sınırı getirildi
BDDK, kredi kartı limitlerini üç farklı kategoriye ayırarak yeni bir düzenleme başlattı. Buna göre toplam kredi kartı limiti 400 bin TL’ye kadar olan kullanıcılar için herhangi bir düşüş uygulanmayacak. Ancak 400 bin TL ile 750 bin TL arasında limiti bulunan kart sahiplerinin kullanılmayan limitlerinin yüzde 50’si kadar düşürülmesi öngörülüyor.
750 bin TL’nin üzerindeki kredi kartı limitlerinde ise daha sert bir uygulama devreye alındı. Bu gruptaki kullanıcıların en düşük kullanılabilir limitinin yüzde 80’i oranında limit azaltımı yapılabilecek. Uzmanlar, bu düzenlemenin yüksek limitli kart kullanıcılarının borçlanma alışkanlıklarını önemli ölçüde değiştireceğini belirtiyor.
Gelir belgesi zorunlu hale geldi
Yeni düzenlemeler kapsamında kredi kartı ve KMH limitlerinin gelirle uyumlu olması şartı getirildi. Bankalar, limit belirlerken müşterilerin gelirlerini belge ile doğrulamak zorunda olacak. Ayrıca gelir bilgileri Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi’ne bildirilecek ve bankalar arası denetim artırılacak.
KMH kullanımında köklü değişiklik
Kredili mevduat hesapları için de önemli sınırlamalar getirildi. Yeni uygulamaya göre KMH limitleri, belgelenmiş aylık gelirin en fazla iki katı kadar olabilecek. Ayrıca 1 Nisan 2026’dan itibaren kullanılmayan KMH limitlerinin belirli bir oranı bankaların kredi dönüşüm hesaplamasına dahil edilecek.
Son yıllarda KMH kullanımının hızla arttığını belirten Ölmez, bu hesapların başlangıçta kısa vadeli ödeme aracı olarak tasarlandığını ancak zamanla tüketici kredisi gibi kullanılmaya başlandığını söyledi. Verilere göre KMH kullanım tutarı bir yıl içinde ciddi artış gösterdi.
Kademeli faiz sistemi devam ediyor
Kredi kartlarında borç tutarına göre uygulanan kademeli faiz sistemi de sürdürülüyor. 30 bin TL’nin altındaki borçlarda daha düşük faiz uygulanırken, borç tutarı yükseldikçe faiz oranı da artıyor. Uzmanlara göre bu sistem tüketiciyi daha kontrollü harcamaya yönlendirmeyi amaçlıyor.
Konut kredilerinde enerji sınıfı dönemi
Yeni düzenlemeler konut kredilerini de etkiledi. BDDK, konut kredilerinde kredi oranlarını artık konutun enerji sınıfına göre belirleyecek. Enerji verimliliği yüksek A ve B sınıfı konutlara kredi erişiminin kolaylaşması beklenirken, düşük enerji sınıfına sahip konutlar için daha fazla peşinat gerekebilecek.
Uzmandan vatandaşlara uyarı
Hüseyin Ölmez, yapılandırma ve limit düzenlemelerinin vatandaşlara nefes aldırabileceğini ancak borcun ertelenmesi anlamına geldiğini belirterek, tüketicilerin ödeme planlarını gerçekçi şekilde değerlendirmeleri gerektiğini söyledi. Ölmez, borcun borçla kapatılması yerine sürdürülebilir finansal planlama yapılmasının önemine dikkat çekti.
